Il est vrai que pour de nombreuses personnes, pour ne pas dire la plupart, l’achat d’un bien immobilier est le projet d’une vie. Dans la majorité des cas, ce dernier nécessite de faire appel aux services d’un organisme prêteur. Mais que se passe-t-il si l’emprunteur vient à mourir de façon prématurée ? Malheureusement, ce type de situation n’arrive pas qu’aux autres.
Il faut donc se prémunir contre ce que la vie peut avoir de pire à nous réserver en souscrivant un contrat d’assurance décès.
Protection importante pour vos proches
Le fait est qu’une assurance décès pour un prêt immobilier est probablement la garantie la plus importante dans le cadre du remboursement d’un emprunt immobilier. La plupart du temps, il faut savoir qu’il s’agit d’une garantie se trouvant couplée à la couverture “perte totale et irréversible d’autonomie”. Leur rôle consiste à protéger les finances d’une famille en cas de décès de l’emprunteur.
Si malheureusement pour vous et votre famille, vous veniez à décéder avant le remboursement total de votre emprunt, l’assurance décès se charge de ce dernier et la banque recouvre la somme prêtée initialement. Pour votre famille, il s’agit aussi d’une sécurité importante lui évitant de se retrouver confronté à un double traumatisme. En effet, en plus d’avoir perdu un être cher, elle pourrait se trouver dans l’obligation de rembourser l’emprunt en cours, et ce, même si les moyens financiers sont manquants.
Avec une assurance emprunteur couvrant les risques de décès, le bien immobilier est définitivement payé, et la famille peut en conserver la propriété.
Principe de fonctionnement
En cas de décès, le déclenchement de cette assurance doit suivre différentes étapes réglementées. Durant la période de couverture, le décès doit être constaté par l’assureur. Ensuite, il rembourse la somme restante en fonction de la quotité assurée définie au préalable. La quotité détermine le pourcentage du capital restant dû qui est pris en charge par l’assurance. Si l’assuré avait opté pour une couverture à 100 %, comme vous pouvez vous en douter, la prise en charge du capital restant est totale.
Mais comment cela fonctionne-t-il lorsque nous empruntons en couple ? Dans ce type de situation, il est à souligner que chaque personne peut être assurée à 50 %, 40 %, 30 % (etc.) ou encore l’un des deux à 100 %. Tout est finalement une question de stratégie. Cette flexibilité s’avère intéressante surtout lorsque nous nous apercevons que des divergences existent entre les salaires.
Critères importants permettant de faire le bon choix
Heureusement, depuis de nombreuses années, concernant le marché de l’assurance emprunteur, la concurrence est rude et les prix sont de plus en plus accessibles aux emprunteurs souhaitant bénéficier d’une couverture sur mesure. Mais il ne s’agit pas non plus que de se focaliser uniquement sur le tarif. Certains autres éléments ont toute leur importance.
Coût global
Soulignons encore une fois que des écarts significatifs concernant les tarifs peuvent être avérés. Il arrive parfois qu’entre 2 contrats, il soit possible de réaliser des économies s’élevant à plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du remboursement.
Étendue des garanties
Au-delà de la couverture décès, il existe d’autres couvertures tout aussi importantes. C’est notamment le cas pour les situations d’invalidité ou encore d’incapacité de travail.
Exclusions pouvant s’appliquer
Dans chaque contrat, il existe forcément des événements non pris en charge par l’assurance. Il faut bien étudier chaque ligne et chaque paragraphe concernant ces derniers, afin de les identifier avec précision.
Formalités médicales
En fonction de l’âge du souscripteur et du montant qu’il emprunte, il est possible d’être contraint de réaliser des examens médicaux plus ou moins poussés.
Optimisation de la couverture et maîtrise de son coût
Concrètement, il est question de faire un bon compromis, en profitant d’un équilibre budgétaire optimal et d’une bonne protection. Dans ce contexte, il peut être intéressant d’opter pour la délégation d’assurance plutôt que de choisir d’être assuré avec la formule groupe proposée par la banque. Puisqu’il est aussi question de votre âge, de votre profession et de votre état de santé général, il faut adopter un mode de vie sain : les compagnies d’assurances sont sensibles à ces points importants.
Justement, dans leur ensemble, ils peuvent avoir un impact considérable sur vos cotisations et sur les risques d’exclusion.
